Crédito consignado CLT
Entenda como funciona o programa Crédito do Trabalhador, o novo consignado para trabalhadores CLT.
O crédito consignado CLT ganhou novas regras em 21 de março de 2025. Desde então começou a ser aplicado o programa Crédito do Trabalhador, que permite o empréstimo consignado a trabalhadores com carteira assinada, usando o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia.
O consignado privado já existia antes, mas apenas podia ser feito se houvesse um convênio entre o banco e a empresa empregadora. Com a nova medida, o objetivo é que todos os trabalhadores da iniciativa privada tenham acesso facilitado ao consignado.
Entenda como funciona essa modalidade e quais bancos oferecem o crédito consignado CLT.
Como funciona o crédito consignado CLT?
O empréstimo consignado CLT funciona para os trabalhadores da mesma forma que o consignado para aposentados e pensionistas: as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Como essa garantia reduz muito a possibilidade de inadimplência, os bancos podem praticar juros mais baixos que os dos empréstimos pessoais convencionais, além de oferecer condições facilitadas.
O Banco Central divide o crédito consignado em três grupos: INSS, público e privado. O consignado INSS é para aposentados e outros beneficiários da previdência, e o público é para servidores de órgãos públicos. Já o consignado privado é para trabalhadores da iniciativa privada contratados de acordo com a Consolidação das Leis do Trabalho (CLT) – foram os empréstimos para este grupo que ganharam novas regras com o programa Crédito do Trabalhador.
Quem pode contratar consignado CLT
- Vale lembrar que esta modalidade é só para os trabalhadores com carteira assinada. Confira quem tem direito ao crédito consignado CLT:
- ● Trabalhador de empresa privada com carteira assinada;
- ● Empregados domésticos e rurais;
- ● Empregados contratados por Microempreendedor Individual (MEI).
Quais os bancos que oferecem consignado CLT?
De acordo com o Governo Federal, mais de 40 instituições financeiras estão habilitadas a operar o Crédito do Trabalhador nestes novos moldes. Inclusive, alguns dos principais bancos do país já divulgam a participação no novo programa, como Caixa, Itaú e Banco do Brasil.
A proposta do programa é ampliar a oferta de consignado para os trabalhadores. Antes, um funcionário só poderia fazer empréstimo consignado com um banco conveniado à empresa onde trabalha. Agora, vários bancos podem ter acesso ao perfil de trabalhadores – com mais concorrência entre as instituições, a tendência é que as taxas de juros fiquem mais atrativas.
Onde contratar crédito consignado CLT?
Durante a primeira fase do programa, os pedidos ficam concentrados no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). Esta plataforma também é chamada de e-Consignado. Neste espaço, o trabalhador pode autorizar o compartilhamento de suas informações trabalhistas e pedir a proposta de crédito. As ofertas chegam em até 24 horas, e a contratação então é feita no canal eletrônico do banco.
A partir do dia 25 de abril de 2025, todo o processo poderá ser feito diretamente nas plataformas das instituições financeiras.
Qual a margem do consignado CLT?
O consignado CLT tem um valor limite para empréstimo: até 35% do salário líquido. Essa é a chamada margem consignável.
Apesar de haver esse limite, isso não significa que os bancos automaticamente aceitarão emprestar a um trabalhador 35% do seu salário. O valor liberado também depende de uma análise de crédito e da política interna da instituição.
Como funciona a definição da taxa de juros?
Neste novo programa, o governo não definiu um limite máximo para a taxa de juros aplicada no crédito consignado CLT. Dessa forma, cada banco pode definir sua própria taxa de juros. Para saber qual a melhor proposta, é importante comparar o custo efetivo total (CET) das operações.
Vale lembrar que, para o consignado do INSS e dos servidores públicos, o teto de juros continua valendo.
Vantagens e desvantagens do consignado CLT
Apesar do novo programa ter facilitado o acesso a empréstimos, todo pedido de crédito deve ser muito bem avaliado antes de fechar um contrato. É preciso estar seguro de que o dinheiro será bem empregado e de que o desconto das parcelas não irá afetar as finanças domésticas.
Confira o que avaliar ao considerar um empréstimo consignado:
Vantagens
- ● Juros menores: apesar de não haver um limite máximo de juros para o crédito consolidado CLT, a concorrência promove uma oferta de juros mais baixos que os empréstimos pessoais tradicionais.
- ● Desconto automático: o débito em folha garante que não há riscos de atrasar o boleto nem ficar inadimplente com essa dívida.
- ● Processo simples: o consignado, por oferecer mais garantias ao banco, é um crédito mais rápido e prático de contratar.
Desvantagens
- ● Comprometimento da renda: a parcela será reduzida automaticamente do salário, e esta quantia pode comprometer por um bom tempo a renda completa.
- ● Risco de endividamento: apesar do pagamento do consignado estar garantido, a redução da renda mensal pode levar à inadimplência de outros compromissos financeiros.
Finalidades do crédito consignado privado
Para valer a pena adquirir um empréstimo, é preciso que esse valor seja bem empregado e represente de alguma forma uma vantagem para o orçamento ou para o bem-estar familiar. Confira algumas finalidades que podem justificar um pedido de crédito consignado:
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